Что делать, если нечем платить по ипотеке

Чтобы не паниковать раньше времени, лучше всего иметь в голове «план В» на всякий случай. Рассказываем, как действовать.

Оцените масштаб

В прошлом году в России было выдано 1 086 940 ипотечных жилищных кредитов на сумму 2,02 триллиона рублей. Средневзвешенный срок кредитования составил 187,5 месяца, процентная ставка – 9,79%. Размер просроченной задолженности – 54,6 миллиарда рублей.

Статистика за тот же период по Воронежской области: выдано порядка 15,5 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 25,1 миллиарда рублей. На погашение уйдет чуть более 16 лет, средневзвешенная процентная ставка составила 9,67%.

– В последнем квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов. Свою роль сыграли низкая инфляция, уменьшение ключевой ставки Банка России и высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг, – сообщили в пресс-службе ЦБ со ссылкой на данные информационно-аналитического материала «Условия банковского кредитования».

И действительно, сейчас в банках наблюдается повышенный спрос не только на долгосрочные ипотечные и потребительские кредиты, но и на рефинансирование существующей кредитной задолженности.

По информации ЦБ: «Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить долговую нагрузку. Банкам программы рефинансирования тоже выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей».

Но существенно смягчать неценовые условия кредитования банкиры пока не готовы и продолжают с осторожностью «отбирать» заемщиков.

Уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в Воронежской области на 1 февраля 2018 года достиг 801 миллиона рублей.

Не можете платить? Обратитесь в банк

Если возникла проблема оплатой, не тяните, дожидаясь визита судебных приставов, а обращайтесь в банк. Там вам могут предложить отсрочку платежа или реструктуризацию долга. Конечно, могут и отказать. Поэтому ваша задача – убедить в своей платежеспособности и намерениях погасить долг в будущем.

Банкротство как неизбежность

Можете объявить себя банкротом, но это не означает, что, как по мановению волшебной палочки, все долги исчезнут. Ипотечную квартиру для погашения задолженности выставят на торги, еще придется оплатить услуги финансового управляющего, который возьмет на себя все юридические вопросы. Процедура банкротства может обойтись в 40–50 тысяч рублей. А кредитная история будет испорчена минимум на пять лет.

Кто такие «раздолжнители»

Объявления «Возьмем на себя ваши долги» украшают сейчас почти каждый столб. Рассчитаны они на отчаявшихся людей, которые готовы на все, лишь бы избавиться от кредитного «бремени». Но знаете ли вы, как работают такие «организации»?

«Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», – цитирует RostovGazeta руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуту.

Три схемы «раздолжнителей»

1. «Заплати за тишину». Например, за пять тысяч рублей вас больше не будут беспокоить коллекторы. Для этого нужно оставить заявление, что вы перекладываете на юриста обязанность общаться с кредиторами. Смысл в том, что вас действительно какое-то время не будут беспокоить, но штрафы и пени продолжат расти.

2. «Спишем все долги». Сумму за услугу отдадите небольшую, но на деле ничего не произойдет. В лучшем случае юристы такой компании подадут от вашего имени иски в суд. В худшем – исчезнут с вашими деньгами.

3. «Вложись в проект». Вам предлагают инвестировать 20% от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, которые помогут погасить кредит. Разумеется, ваш «партнер» исчезнет вместе с деньгами.

– Потеряла работу, кредит остался, каюсь, сама однажды повелась на такую контору, уж больно «заманчиво» они все расписали. Отдала последние 10 тысяч «на решение вопросов». Разумеется, денег никаких не увидела, пришлось перезанимать у родственников и знакомых, – делится переживаниями Елена.

Михаил из Воронежа рассказывает, что кроме «раздолжнителей» существуют еще и «исправители» кредитной истории:

– Звонили мне несколько дней подряд, предлагали улучшить кредитную историю. У меня тогда на самом деле были проблемы, но откуда они узнали мой номер?!

Урежьте ставку

Процент по кредиту снизить реально. Эксперт считает, что сейчас для этого самое подходящее время: «Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего», – поясняет эксперт. Чтобы воспользоваться услугой, заемщику необходимо подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя, квартиру и заказать новую оценку недвижимости. Стоимость такой услуги составляет в среднем около 10 тысяч рублей, переоформление займет максимум 2 месяца.

Не опускайтесь до мошенников

МФО и потребительские кооперативы имеют возможность выдавать ипотечные займы, но процент в них на порядок выше, чем в банке. В последнее время такие организации стали полноценными участниками ипотечного рынка и готовы кредитовать под залог недвижимости. Этим нередко пользуются мошенники. Они выдают себя за МФО, устанавливают гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель: чтобы клиент отдал квартиру за долги. Доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

Представитель ЦБ обращает внимание на недочеты законодательства:

«К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», – отмечает Мамута.

Но в настоящее время Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. Ими станут исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.
Источник: 36on.ru